〇 新車の購入見積書をもらってみた。計算したら複雑すぎた
わたしが購入したのは、ずいぶん前になるので、最新の新車購入時の見積書をもらってみました。
最後に新車を購入したのは２１～２２年前？
わたしは、初めての軽自動車購入は中古車だったけど、当時から車販売店は信販ローンをもっていたので、それを使って買いました。
買って、１年半で凍結スリップで車を大破しちゃったので、当時、車にかけていた任意保険が一般タイプでひとり相撲でも、保険金が支払われました。
そのお金を使って、残りの車の残債を支払って、あとは貯金のお金を使って、現金で新車を購入しました。
この流れさえも、「無知ってもったいない」と今は、悔しい。
そのあとも、車は販売店に下取りで、以後２台新車で買っていました。
支払いは、現金一括なんですが、販売店に車を下取りする流れも、自分をかきむしるくらいもったいない行為です。
高校卒業して、通勤のために車を購入が必要だったといえ、支払い方法一つとっても、無知って怖い。
そして、当時１８歳だったわたしのそばには、両親が同席していたのですが、親もお金には無知だったんですね。
全く、営業の人に質問もしなければ、銀行とかJAとか、信用金庫などに、車のローンの打診さえ、提案しなかったので。
家庭内の金融教育って本当に必要。
だって、もうすぐ民法で成人が１８歳になってしまうから。
と、後悔はこのあたりで、見積書をみてみます。
メモ書きをしていますが、明細はこんな感じ。
税金
リサイクル費用
これは、削れない項目。
今回は、下取りがない、という形での明細書です。
実際、あのムーヴを下取りにだしたら、手数料を引いていくら手残りがあるのか、興味ありますが。
こちらが、車両に関するもろもろコミコミをもとに、メーカーが提携している信販ローンを使って支払った場合の見積もり金額。
車両に関する金額が
１，６６１，０１４円（税込）
これを現金一括で支払えば、支払いはここで終わり。
これを、メーカーの信販ローンを利用すると、
あ～～～ら不思議！
５年後に
３８２，０００円の下取り金額が約束されます。
なんか、これって、お得？と思っちゃう。
ところが、この満額下取りの条件が、結構キツイ。
①名刺入れサイズの軽いこすり傷は３か所以内。
②購入したときと同じ状態で、下取りするのが条件。
③走行距離は５年間で６万キロ以内。
④無事故車であること。
②はできるとして、①と③と④はかなり厳しい。
事故なんて、居眠り運転以外ほぼ、なにかしら相手がいるから、防げるとは限らない。
それに、田舎に住んでいると、通勤に片道１０キロなんてザラです。
そうなると、単純に１日２０キロ走ります。
地方の田舎なんて、週休２日を完全実施しているところはもっと少ないので、年間２８０日くらい出勤する職場もめずらしくないです。
１日２０キロ × ２８０日 = ５６，０００キロ
５６，０００キロ × ６年間 = ３３６，０００キロ
仕事の休みの日でも、車を使うし、仕事の帰りに買い物もしたり、子どもの迎えや、塾の送迎とか、車の使用は通勤だけじゃないので、単純に６年間で、これ以上走行距離はいきます。
試しに、この見積書と同型の中古車で、「６年以内・走行距離６万キロ以内」がどのくらいの金額で売り出されているか調べてみました。
手数料別で、１２０万円前後で売り出されています。
お～～～３８２，０００円の下取りができる良品車って最高！
販売店ぼろもうけや！
余談ですが、１３万キロ超えのパジョロミニを中古で買い取ってもらったのですが、１５万円で売れました。
あちこち、部品の交換や整備が必要だったのですが、中古専門で売買しているところにだせば、ちゃんと値段がつくんです。
なので、中古で車を手放すときは、こういう値段がちゃんとでるところに売りましょう。
そのためには数社見積もってもらうといいです。
で、次は、このローンなんですけど、営業の方は
「今、キャンペーンなので、通常６％台を３．６～３．９％です」と説明をしてくれました。
ほんとかいな？
２０２１年９月現在で
２．４％～４％
JAが変動金利上限で年率
１．７５％
４～１４．５％
JAで固定金利で年率
１．９５％
金利条件や保証料が含まれるか、別途計算なのかは、金融機関によって違いはあります。
お得かどうか、微妙ですね。
そもそも、信販ローンの計算って簡単な計算式でだせるものではないので、比べにくいのです。
わたしは、こちらの Ke!sanというサイトを使って計算してみました。
なかなか、見積書の通りの数字にならないのですが、近ければよし、ということで。
支払い回数６０回分の合計が
１，４３１，８４１円
車購入の全額が１，６６１，８１４円
下取り金額が
３８２，０００円
ディーラーがいうには、この６０回支払いは
車購入金額ー下取り金額
という説明です。
左の、金利手数料
１５２，８１７円
これは？
「車のローン支払い諸々にかかる手数料です」と返答。
ちょっと、わからない、意味が。
で、これをひとまずおいといて、計算をしてみました。
車の総支払額 車下取り金額
１，６６１，０１４円ー３８２，０００円＝１，２７９，０１４円
これを元に、借入元金を設定しました。１２７．９万円。
返済合計金額が、１，４３１，８３１円に近ければOKという計算の仕方。
この表だと、
合計返済額
１，４３１，８４０円
そのうち利息が
１５２，８４０円
実質元金が１，２７９，０００円。
車購入全体額 元金
１，６６１，０１４円－１，２７９，０００円＝３８２，８１４円
下取り提示に近い金額がでました。
利息分も見積書の金利手数料に近い金額がでてきました。
とはいえ、これは、毎月の支払額に含まれているので、本来は別枠ではでてこないはず。
この計算をみると、確かに年率２．３９％と、銀行でしているマイカーローンと遜色がない。
ただ、銀行の元金均等法で計算しなおした場合だと、４．５３３３％
銀行と変わらんじゃん。
６０回支払いの中に、利息も含まれるとすると、この見積書の
１５２，８１７円
の内分けは、なんぞや？
こうなると、とことん調べたくなるワタシ
借入総額を１６６．１万円で再計算
なんか、利息分のところに近い金額がでてきたぞ。
年率も１．８３％に下がってる。
元金均等法計算でも３．５１１％に下がってる。
とはいえ、この計算式でいくと、毎月の支払分には利息も含まれている。
詳しいことはわからないけど、
総額１６６．１万円の車を５年後、３８２，０００円で下取りしますよ。
といいながら、毎月の支払６０回分 には車購入＋ なんちゃら手数料で、ちゃっかり下取り分となる約３８万円の利息を取られちゃってる計算に見えます。
ということは、５年後、「この車をやっぱり乗り続けます」なんて、いってローンも続けたら、利息の二重払いということなんでしょうか？
一括で約３８万円を支払っても、手数料もなく終わるのでしょうか？
闇じゃ。
こちらの動画がわかりやすく説明されていました。
「あかでみっくモーターカレッジ- Academic Motor College」さん
